Некоторые соображения относительно эксперимента с исламским банкингом

78
Некоторые соображения относительно эксперимента с исламским банкингом

В последнее время всё чаще приходится видеть рекламу т. н. «исламского банкинга», «исламской ипотеки». В качестве эксперимента этот правовой финансовый режим принят на законодательном уровне в июле прошлого года и действует с сентября 2023 г. по сентябрь 2025 г.

Ещё на этапе обсуждения было очевидно, что нововведение будет воспринято в обществе в лучшем случае «неоднозначно».



Во-первых, ситуация с миграцией сегодня такова, что значительная часть общества априори будет воспринимать этот финансовый правовой режим как нечто, направленное на создание преференций для мигрантов.

Во-вторых, эксперимент запускается в отдельных регионах (Чеченская респ., респ. Башкортостан, респ. Татарстан, респ. Дагестан). Внешне это выглядит как выделение части регионов России в отдельный правовой режим.

Можно описать ещё и «в-третьих», «в-четвёртых», «в-пятых» и т. д. Проблема в общем-то понятна, с подобным правовым финансовым режимом «вживую» мало кто сталкивался, а поиск в информационной среде скорее поставит больше вопросов, чем предоставит ответов.

Сам закон (№ 417-ФЗ) формально довольно обширен (37 страниц), однако его прочтение оставляет впечатление, что и для создателей эта законодательная новелла стала юридическим экспериментом и пробой пера.

Откровенно говоря, если брать аналогичные правовые режимы на Ближнем Востоке, то прямого сходства не наблюдается. И снова понять это можно, поскольку в 417-ФЗ делается попытка увязать «обычную» банковскую сферу и т. н. «исламскую», а они принципиально между собой не увязываются и в целом живут «параллельной жизнью».

Такая попытка слить вместе ужа и ежа по причине базового противоречия, скорее всего, и закончится на уровне эксперимента. Но радости для критиков тут будет не так уж много, поскольку есть довольно существенный пласт норм, который совершенно не лишне было бы законодательно ввести в наши отечественные традиционные финансы.

Многие знают, что «исламский банкинг» — это работа без процентов за кредит, поскольку имеется прямой запрет на ростовщичество. Соответственно, и в 417-ФЗ содержится ст. 2 п. 2 следующего содержания:

«Участники эксперимента при совершении сделок (операций) при осуществлении деятельности по партнерскому финансированию не вправе устанавливать вознаграждение, выраженное в виде процентной ставки.»

И вот тут уже сразу начинаются нюансы, не один и не два, а много.

Дело в том, что сегодня запрет на «отдачу денег в рост» имеет уже сугубо религиозный характер. Однако на этапе формирования, когда религиозные нормы сплетались с бытовой этикой, постепенно замещая этику религиозной нормой, запрет на ростовщичество воспринимался традиционным обществом очень комплиментарно. Здесь не надо было ничего насильно вытеснять, это сплетение было органичным и естественным.

Исламский банкинг в древности — это не ростовщическая контора на манер византийской или венецианской, это, по сути дела, финансы религиозной общины. Вы либо вкладываете свои денежные средства в коммерческое предприятие, даёте в долг, будучи при этом членом общины, либо сама община осуществляет такое финансирование.

В таком плане ростовщический процент становится абсурден по смыслу, поскольку означает, что заёмщик членом общины вроде как и не является. Это ненормально было и для общины доисламской, порицалось и в то время, а уж для общины религиозной и вовсе является нонсенсом.

С распространением религии на всё общественное поле на Ближнем Востоке, эта норма вполне органично была воспринята на уровне племён и общин, которые теперь становились одной большой общиной, с одними принципами и нормами.

Однако такое распространение и закрепление имело и свои особенности, а именно повышение и ужесточение требований не только к самим сделкам, но и к управлению финансами в целом.

Например, к источнику денег, способу накопления богатств, деталям управления богатством. При этом, если христианство больше описывает базовые принципы построения отношений, то религиозные нормы ислама отличаются максимальной детализацией, от базового принципа регулирование спускается на уровень самых конкретных действий.

Здесь лежит главное противоречие между тем «исламским банкингом», который пытаются у нас построить в виде эксперимента, и современной привычной финансовой моделью. Вот у нас один из главных операторов «исламского банкинга» это «Сбер». То есть Сбер/Сбербанк — это участник эксперимента.

Однако сразу возникает вопрос — а те средства, которые выделяет Сбер на «партнёрское финансирование», они получены путём заработка на процентах или нет? И не только вопрос в пресловутом проценте по кредиту. Ведь есть ещё выпуск вторичных финансовых инструментов, процентные облигации, к примеру, тоже относятся к категории сомнительных активов в данной парадигме.

Это замечательно, что клиент может прийти в банк и выбрать как опцию «исламская ипотека». Но сам банк в данном случае, если выдаёт свои средства, то выдаёт из тех, что получены, как выражались в стародавнее время, путём «скверноприбытчества».

Ведь заработанное на процентах, пусть и выданное вам по контракту на основе религиозных норм, заработанным на процентах, то есть неправедным путём, быть не перестало. Да и прибыль не от всех видов деятельности можно завести в исламский кредит.

Вы можете иметь расчётный и корреспондентский счёт в традиционном банке, проводить платежи, но вот получать процент на остаток по счёту уже не можете, так же как и часть резервов вывести в процентный депозит или вложить во вторичные финансовые инструменты банка.

В западном понимании это «прибыль», в исламской парадигме нет. Для прибыли вам надо иметь нечто проданное (подтверждённое продавцом) и нечто купленное (подтверждённое покупателем) с зафиксированной ценой. Для прибыли деньги надо не держать на депозитах под процент, а вложить в то, что имеет или будет иметь меру и вес.

Разница между торговыми операциями будет прибылью, а вот проценты по депозиту в банке, который выдаёт кредиты под проценты, это уже не прибыль. Более того, вам под такую операцию исламский банкинг не выделит средства.

В этой системе различаются финансовые спекуляции и торговля конкретным продуктом. Хотя для российского общества, к примеру, торговля тоже может быть (в восприятии) спекулятивной.

На Ближнем Востоке это противоречие решается через создание отдельных фондов, капитал которых формируется либо через ассоциации предпринимателей, либо через ассоциации и государственные суверенные фонды, либо через конкретно исламские фонды, которые изначально работают в таких «общинных» нормативах.

И это везде работает именно так, даже в Турции, которая в наибольшей степени европеизирована. В Турции эту функцию выполняют не обычные банки, как опцию в перечне для клиентов, а Специальные финансовые дома (СФД), которые тоже иногда называют «банк», но это не современный банк. И такой СФД отдельно подключён к системе Центрального банка. Такая же история и в Кувейте, ОАЭ, Иордании. Далее они уже сами увязываются в своего рода сеть.

Крупный банк традиционного типа может быть встроен в эту систему, но он тут выступает не как источник финансовых средств, а как исполнитель транзакций. Источником же выступают как раз фонды, которые отдельно сертифицированы, не финансируют «неправильной деятельности», а банк традиционный уже на их средствах проводит платежи.

Как в такую сеть включить тот же абсолютно традиционный в западном понимании банк, как Сбер, и на средства оного Сбера, понять, откровенно говоря, сложно.

То есть, по идее, в Сбере подобные фонды должны по отдельной программе открыть счета (на свои средства), а банк уже осуществляет переводы по поручениям в рамках договоров фондов и клиента по программе исламского банкинга.

Даже в той же Турции, которая так ценит «возврат к османским корням», многие предпочтут взять овердрафт в обычном банке для финансирования внешнеторговых операций под довольно низкий процент, чем идти в сложную партнёрскую систему СФД. То есть рутинные операции проще обеспечивать привычным образом, а вот проектную деятельность интересно рассматривать через СФД.

И тут возникает ещё один подводный камень, вернее, особенность системы. Снова надо разобраться в том, что такое разрешённая прибыль, а какая прибыль не является допустимой. Например, вам предлагают товар под залог актива. В привычной схеме работает принцип залогового дисконта даже в частных расчётах, а с точки зрения обычного банка дисконт в 30 % — это вообще норма.

Но в исламских финансах нет залогового дисконта. Есть рыночная цена актива, который отдаётся в залог, и она фиксируется на момент договора. Если же вы взяли актив за залог, реализовали его, погасив долг, то сумму сверх договора нужно отдать тому, кто был вам должен. В противном случае это снова по-старорусски «скверноприбытчество», а может, и вообще лихоимство.

Можно не сомневаться, что весь отечественный бизнес, у которого в залогах в банках лежат активы с дисконтами до 40-45 % от рыночной стоимости, с удовольствием ушли бы в тот самый исламский банкинг, помахав отечественным банкам ручкой. Аналогично и с залогом недвижимости для физических лиц под кредит. Как будет отечественная система решать вопрос залоговых дисконтов, сказать сложно.

При этом речь не идёт о том, что кредиты в этой системе всегда дешевле, они просто другие, и при том, что стартово стоимость может казаться выше, по факту она обычно ниже за счёт большей прозрачности и надёжности.

В этой непривычной финансовой сфере иначе строится работа и по той же ипотеке, да и по лизингу в целом. Потому что самое важное — это договорная цена. Менять договорную цену в исламской сфере если и можно, то очень сложно.

Кстати, на эту удочку обычно попадаются отечественные предприниматели, которые «ради отношений» часто идут на пересмотр цены контракта по просьбе ближневосточных партнёров, но очень удивляются, когда просьба в обратную сторону не проходит. А тут принцип «ты мне — я тебе» не работает.

Также и банк не может вам начислить, к примеру, пени на штраф, который ещё должен быть твёрдо оговорён и в конкретной сумме. Пени вообще тут не поощряются. Не получится у банка (или в сфере частных коммерческих отношений) пересмотреть расходы, пересчитать курсовые разницы, добавить платежи «в связи с рыночной ситуацией» и проч.

Примеров разницы в подходах и примеров принципиальных можно приводить много. Вопрос в том, что как раз по принципам работы исламский банкинг и банкинг традиционный «западного типа» между собой стыкуются довольно слабо.

С точки зрения создания среднего предприятия по товарному производству в том числе на экспорт, исламская система имеет много существенных преимуществ, поскольку финансирование осуществляется действительно на партнёрских основаниях, и вы не платите за кредит просто по принципу «вынь, да положь», если по каким-то причинам фактическая прибыль отстаёт от плановой.

Другое дело, что эти пороги убыточности фиксируются заранее. Залоги, в том числе и поручительство, в таком случае будут использованы. Хотя и по рыночной цене.

С другой стороны, что делает бизнес, когда у него проседает финансовый результат, а по обычным кредитам платить надо? Он перекредитовывается в другом месте, зачастую с убытком, или откачивает средства с оборота в надежде на более удачное время.

Здесь такие схемы не работают. Более того, за это можно получить судебное разбирательство. Вы не можете работать с выморочным имуществом, давать сами под процент и проч., ведь отношения уже не просто «взял кредит и пошёл», а партнёрские и на одних принципах. Это уже своего рода «хартия» заёмщика и займодавца.

В целом тут работа больше напоминает т. н. «документарное инкассо», где банк на средства финансового фонда под клиентский контракт и документы делает проводку платежей. В тело кредита с неправильными целями залезть тут будет сложно, а вот получить часть прибыли по итогу очень даже легко и прозрачно.

Вообще, подобная «хартия» работает и в плане отношений между клиентом и займодавцем на самых разных уровнях и очень сильно отличается от принятых норм у банкиров западного типа.

К примеру, в исламском банкинге займодавец не может не дать клиенту кредитную отсрочку, если есть уважительные причины. То есть не может дать, а может и не дать, а обязан дать.

Нельзя просто так выставить ипотечника «на мороз», продать имущество с заведомым дисконтом, на этом заработать 40 %, а ипотечник останется ещё и должным. Такие схемы там не работают. Ведь изначально тот же ипотечник (вспомним начало материала) — это член общины. Общины, конечно, уже другие, но сам принцип остаётся неизменным.

Приведённые примеры — только небольшая часть этой старой и весьма своеобразной финансовой системы. Но привести их необходимо, поскольку есть ненулевая вероятность, что традиционная банковская система эксперимент по «исламскому банкингу» по чуть-чуть сведёт на нет. И это плохо.

При этом сама по себе система действительно довольно сложна. В той же Турции на неё приходится около 15 % от общего банковского оборота, а в странах Персидского залива 40-45 %. Но не стоит забывать, что и обычный банкинг там намного комплиментарнее к клиенту, чем наши отечественные кредиторы.

Для традиционного банка западного типа эта система по большому счёту антагонистична. Зато для обычного человека и предпринимателя многие её элементы выглядят адекватными и справедливыми.

В этом плане эксперимент, в наших российских реалиях, похоже, что будет определённой головоломкой для религиозных учёных. Но, с другой стороны, на нём можно будет попробовать поставить некоторые ограничители аппетитам традиционных банков. Да и не исключено, что банки могут рассматривать слово «исламский» как удобный маркетинговый инструмент, и тут уже те самые учёные должны будут внимательно следить за программами.

На слово «исламский банкинг» не стоит реагировать негативно. Наоборот, стоит эту систему поизучать. Некоторые же принципы работы надо вообще проталкивать любыми способами в виде законодательных норм в нашу обычную банковскую систему, которая как раз и будет сопротивляться этому.

___________
По ссылке можно посмотреть на описание работы и перечень продуктов с примерами моделей контрактов от турецкого «Albaraka Türk Participation Bank».
78 комментариев
Информация
Уважаемый читатель, чтобы оставлять комментарии к публикации, необходимо авторизоваться.
  1. +12
    21 мая 2024 04:45
    Статья очень интересная, но я не разобрался до конца=(, не экономист я. Но я так понял что исламская ипотека намного гуманнее той что действует у нас. Но я думаю наши банки не допустят чтобы Русские могли бы ей воспользоваться, нужно же с кого то деньги драть. А вот мигрантам я думаю будет welcome! Скорее всего все это для этого и затевается...
    1. +3
      21 мая 2024 05:11
      Всё верно. Сейчас к двум силам - охотникам за ресурсами и влиянием (США и КНР), добавилась третья - арабы... И не без успеха. В некоторых отраслях у них сильные позиции. Терерь добавится м банковский сектор smile
    2. +8
      21 мая 2024 05:27
      Да, намного. Она же основана на субсидиарном, общинном принципе. В этом плане думаю, что было бы логично использовать некоторые подходы для гуманизации отечественной кредитной системы. Тем более, что не смотря на слово "исламский" там нет работы по религиозному признаку. Там запрет на финансирование конкретных направлений. Именно поэтому я подозреваю, что в итоге наши банки маркетинговым ходом привлекут клиентов из той же сферы миграции, а потом тихо спустят тему на тормозах. А надо сделать так, чтобы внедрить некоторые подходы в нашу систему и не дать ей свинтить с темы. winked
      1. +2
        21 мая 2024 06:31
        А может быть для мигрантов создать Свой Банк.с системой переводов(и больше никак перевести в аулы заработанное).С Конским Процентом .
        1. +3
          21 мая 2024 06:44
          Цитата: dmi.pris1
          А может быть для мигрантов создать Свой Банк.с системой переводов(и больше никак перевести в аулы заработанное).С Конским Процентом .

          Процент нельзя. request А вот плата за услугу по переводу вполне. yes
          1. +5
            21 мая 2024 07:13
            А я вот и имею в виду процент .Что бы знали,куда едут.Не ассимилируешься,не признаешь русский язык,законы-конский процент.Или назад в кишлак.
            1. +4
              21 мая 2024 07:21
              Цитата: dmi.pris1
              Или назад в кишлак.
              А еще правильнее без "или". Не ассимилируешься, не признаешь русский язык, законы, не платишь налоги - назад в кишлак, с конфискацией всех наличных денег и ценностей, получение коих законным путем не задокументировано. А если за душой преступление - сначала помаши кайлом на благо России сколько по закону положено, а потом - назад в кишлак.
          2. +2
            21 мая 2024 11:11
            Автор намутил в статье такого, что... Смешал в кучу и исламский банкинг, оборотные и общественные и операционные фонды и пр. Так и не объяснив так как же работает исламский банкинг. А там все просто - вместо пресловутого "ростовщического процента", выплачиваются, внесённые в договор: размер "благодарности" и плата за "услугу".
    3. +3
      21 мая 2024 09:31
      Но я думаю наши банки не допустят чтобы Русские могли бы ей воспользоваться, нужно же с кого то деньги драть. А вот мигрантам я думаю будет welcome!

      Супер! То-есть это уже не "мина", а "атомная бомба" какая-то получается для будущего, разделяя людей в одном государстве по разным признакам, а теперь еще и в финансовой сфере по религиозному... Все СМИ буквально кричат про "братство народов", а что получается в реальности?
      Скорее всего все это для этого и затевается...

      Вообще непонятно, к чему всё это...
      1. +4
        21 мая 2024 09:45
        То-есть это уже не "мина", а "атомная бомба" какая-то получается для будущего
        Кроме как еще большим расколом общества подобное назвать никак нельзя...
      2. +2
        21 мая 2024 15:38
        Этой финансовой моделью можно пользоваться вне зависимости от национальности и вероисповедания. Всех смущает слово "исламский", но даже в ФЗ-417 написано "партнерское финансирование". Вы смотрите, что полезно там можно нарыть, можно ли аппетиты банковской системы ограничить. А все видят "исламский" и за голову хватаются - караул. Так под одну проблему можно завести все и полезное и не полезное. Так можно и вообще никакой опыт не изучать, зачем? Можно просто банкирам и дальше делать хорошо.
      3. +2
        23 мая 2024 22:47
        Doccor18. (Александр). 21 мая 2024 09:31. ВАШЕ - "...Все СМИ буквально кричат про "братство народов", а что получается в реальности?..."

        В реальности всё ещё интереснее. в христианстве. как и исламе НЕБЫЛО ССУДНОГО ПРОЦЕНТА ИСХОДНО! belay bully
        Это изобретенье одного но очень прогматичного народа bully . запустившим это "проект" для ЧУЖИХ. belay что бы финансово стимулировать СВОИХ(СО СВОИХ % НЕ БЕРЕТСЯ). love
        И "уваля" вспомним фильм Республика ШКИД (1966) - рассказывается о беспризорниках, которые оказываются в детдоме и создают некое подобие независимого государства, где они сообща вместе с преподавателями решают все проблемы, которые встают перед ними и называют государство республикой ШКИД.
        ...появляется хитромудрый "добрый" дающий сначало свой хлеб голодным малышам по грабительский %. Дает утром гарбушку . вечером и утром следующего дня забирал 2-ва куска хлеба. bully Потом "подкупившего" старших и сильных за еду. и просто поставившего грабеж на поток. am Кончается его царство тогда, когда все воспитанники скопом отказались платить ему по процентам. Свита ростовщика не смогла справиться со всеми, хотя, если бы отказывались только единицы, расправилась бы с ними по очереди.
        Вариации для СВОИХ что-то напоминают однако belay feel no
    4. +3
      21 мая 2024 11:25
      Кап.конкуренция не имеет ничего общего с гуманизмом. Дело не в какой-то встроенной "амораловке" ,просто сами же потребители будут свои деньги тащить к успешному и активному капиталисту с большими % по вкладам , условно говоря. А больший % - это более агрессивная и успешная деятельность, больший навар уже на кредитах , больший обман "де факто" эксплуатационной части тех,кто приносит банку прибыль и так далее.
      Если вы будете типа гуманным капом, то все прибегут к вам за радугой в виде дешманской ипотеки ,но никто не понесет к вам денег , потому что у вас они будут прокручиваться меньше,чем у вашего соседа-мироеда. И вы будете работать в убыток .

      ИБ как явление держится на религиозном "принципе". Я не про "как по факту и сейчас" - я про корень явления. Вы играете в принцип и продвигаете франшизу для тех , кто также играет в принцип.
      Это можно сравнить с "фермерскими магазинами" ,где вам втюхивают яйки втрое дороже ,потому что они "типа фермерские" и вы такое слопаете и начнете прям фонтанировать здоровьем и счастьем . Магазин играет в эту игру , и вы играете в эту игру - сплошной экстаз на выходе и доп. прибыли местным капам.
      В случае с ИБ доп. прибыли в местах скопления идут не в силу большей эффективности, а потому, что у вас тупо на улочке все магазины - "фермерские" , и вы конкурируете с ними на уровне потребителя, а не с условной "Пятерочкой" , в которую потребитель не пойдет потому,что там воняет рыбой и нет ценников. В вашем фермерском магазинчике яйки могут стоить 330 аденок , но они будут "бэлые как снэг" , а у соседа 310 аденок - но помельче и в какашках от фермерских кур.
      К вам пойдут большие эстеты, к нему большие прагматики.
      Вот на такой фигне имхо там все это и держится - на че-пу-хе. Иррациональной чепухе. У яиц есть стоимость производства - но никого в этой схеме она не парит потому, что в ней во главе находится "принцип". В нашем же обществе на принцип большая часть населения немножко кладёт - ну и соответственно ИБ в нашем случае не будет актуальным для большинства.
  2. +9
    21 мая 2024 05:14
    Ползучая исламизация. Сначала паспорта мaстурбeкaм, которые двух слов по-русски связать не могут, если слова не матерные. Теперь исламские финансы. Если так пойдет и дальше, то будет на Красной площади мечеть Василия Блаженного, вон есть же в бывшем Константинополе, а ныне Стамбуле Софийская мечеть.
  3. +10
    21 мая 2024 05:38
    значительная часть общества априори будет воспринимать этот финансовый правовой режим как нечто, направленное на создание преференций для мигрантов.
    Именно так она и будет это все воспринимать
    1. +2
      21 мая 2024 05:45
      И это не есть хорошо, потому что не разбираясь можно будет отказаться от весьма полезных наработок. Этот вариант все-таки ближе к человеку, чем современная западная банковская модель.
      1. +4
        21 мая 2024 10:58
        Цитата: nikolaevskiy78
        И это не есть хорошо, потому что не разбираясь можно будет отказаться от весьма полезных наработок. Этот вариант все-таки ближе к человеку, чем современная западная банковская модель.

        Лучше - не лучше, а то, что это есть именно ползучая смена СВЕРХУ конституционного СВЕТСКОГО общественного строя в РФ в виде очередного "Окна Овертона" в России в пользу ползучей ИСЛАМИЗАЦИИ России как результате ОККУПАЦИИ России переизбытком неассимилирующихся с коренным населением страны исламистских мигрантов из Средней Азии.

        Напомню, что всякая смена общественного строя начинается с изменения её кредитно-финансовой системы, ибо финансы - это кровь для любой экономики в государстве. (Горбачёв именно с этого начал уничтожение социалистического строя для распада СССР)

        И об этом распрекрасно знают в Вашингтоне. Именно Барак Обама на разглагольствования президента РФ Медведева о светлом будущем либеральной России однажды ему открыто откровенно и с уверенностью ему возразил, что будущее России - это её ОДНАЗНОНАЯ и ПОЛНАЯ ИСЛАМИЗАЦИЯ!!!
        При этом Обама знал, что он говорил. Вот это мы сейчас и наблюдаем как одно из "окон Овертона"!

        ИТОГО. Вся эта исламизация банковской системы в России - это реализация 3-его этапа "Чикагского проекта" глобалистов США по уничтожению нашей страны - России - и РУССКОЙ ЦИВИЛИЗАЦИИ изнутри в результате дробления территории РФ по религиозно-национальному признаку изнутри на мелкие проамериканские марионеточные государства в государстве.
        Это именно то, что и имел в виду Барак Обама о планах госдепа США , возразив на наивность Медведева.

        Увы. Автор явно упускает политическую сторону данного вопроса о якобы всего лишь "ЭКСПЕРИМЕНТЕ" сверху введения "исламистских" банков" в РФ.
        1. +5
          21 мая 2024 12:58
          Татьяна, к великому сожалению, с Вами нельзя не согласиться. Однако, столь масштабные, можно сказать, тектонические сдвиги во внутреннем устройстве России вряд ли возможны без участия и поддержки верховной власти. Сходим на сайт Государственной думы. Ни один законопроект, предложенный после "Крокуса" и направленный на контроль и упорядочение миграционной политики, НЕ ПРИНЯТ! Все остается по-прежнему. Безнаказанность рождает вседозволенность. Поэтому будет только хуже. Более того, исподволь нас приучают к мысли о неизбежности и необходимости исламизации страны. Халяльные продукты, исламский банкинг, "уважение" традиций мигрантов (причем тех традиций, которые на их родине запрещены законом (тот же хиджаб, например)), неприкосновенность диаспор, превратившихся в криминально-этнические картели... Многие говорят, что у нас Госдума полностью приручена и подчинена воле одного человека (самипонимаетекого). Неужели это сама Госдума подавляющим большинством голосов отклонила все законопроекты, направленные на контроль за миграцией? Без разрешения самипонимаетекого? Вы пишете про "Чикагский проект". А что, в наших властных структурах про это ничего не знают, ничего не понимают? Или сознательно не препятствуют этому процессу, и даже наоборот, активно ему содействуют? Вопрос: у нас правительство где? В Москве, в Лондоне, в Вашингтоне? ...или уже в Москвабаде?
        2. +1
          21 мая 2024 14:09
          Автор не упускает. Просто материал не об этом. Пока все говорят про "исламизм", упускаются из виду те стороны исламского банкинга, которые надо ввести у нас в банковскую практику.
          Вы были должны креди под залог имущества. Не сложилось у вас, банк посчитал, что ваше имущество стоит с дисконтом 3млн, вместо 7млн. Посчитали, вы при долге в Х млн, и выплаченных Y. Остались с процентами должны Z. Вот в той системе это невозможно. Но у нас предпочтут кивать на исламизьм и платить Герману Грефу втридорого, одновременно возмущаясь на "клятых либералов". Так вам клятые либералы и пояснят, что исламская ипотека это просто такая "опция", а платить втридорого надо всегда. Э, нет.
          Вот поэтому явление надо изучать и изучать внимательно. Субсидиарное финансирование это очень по-русски на самом деле. Я же не зря и ссылку на сайт турецкого банка привел с его программами, там много расписано.
          1. 0
            21 мая 2024 15:38
            Обычно благими намерениями простирается дорога в ад!
            Цитата: nikolaevskiy78
            Вот поэтому явление надо изучать и изучать внимательно. Субсидиарное финансирование это очень по-русски на самом деле. Я же не зря и ссылку на сайт турецкого банка привел с его программами, там много расписано.

            Греф - агент ЦРУ, который старается приватизировать в прошлом государственный советский банк.
            Надо изучить исламистскую систему? Изучайте, но без встраивания её на практике в российскую кредитно-финансовую систему!

            Никогда для исламистов русские и прочие народы не станут своими! Мы для них всегда будем "НЕЧИСТЫМИ"!
            И с "исламскими банками" у властей РФ - а лучше сказать у Силуанова с Набиулиной (прямыми на зарплате сотрудниками МВФ) - это то же самое толерастное государственно-диверсионное по сути политическое заблуждение (ГОСУДАРСТВЕННОЕ ВРЕДИТЕЛЬСТВО) в пользу интересов исламских и прозападных финансистов из либерально-"рыночной колоды старого кадрового состава в правительстве РФ, как оказалось это и с грабительской по сути псевдоассимиляцией в России 30 млн. мигрантов из Средней Азии со стороны российского правительства Медведева и Мишустина.

            Рвать на себе последние волосы русским будет потом уже поздно, ибо головы и государства - у русских уже не будет!
            1. 0
              21 мая 2024 15:40
              Выходит, что вы дальше хотите платить агенту ЦРУ, как вы выражаетесь, Герману Грефу. Он не против, его доходы только растут.

              Зачем изучать опыт других систем, с помощью которых можно аппетиты банкиров ограничить. Там же написано "исламский", значит не будем изучать. Так что ли? Ну до таких пределов не надо наверно доходить. Это сложная и своеобразная финансовая модель. Если можно оттуда брать полезное, надо брать.
              1. 0
                21 мая 2024 15:50
                Цитата: nikolaevskiy78
                Ну так и платите дальше агенту ЦРУ как вы выражаетесь, Герману Грефу. Зачем изучать опыт других систем, с помощью которых можно аппетиты банкиров ограничить.

                Верните советскую банковскую систему!
                Уберите частные банки с их кредитно-финансовой законодательной системой во главе ЦБ России, созданной и принятой в СССР/России по проекту Вашингтона и агентами разведслужбы США!

                Что Вы на один бардак косметически наворачиваете исламский бардак?!
                Нас не устраивает ни то, ни другое!
                1. 0
                  21 мая 2024 15:53
                  Верните winked Я ее увы не верну. Вы, подозреваю, тоже Поэтому если речь зашла о том, что можно из новой финансовой модели взять полезное, то надо брать. Изучать и брать. Субсидиарная система финансирования, это очень близко для нашего общества. Просто надо это изучать.
                  1. -1
                    21 мая 2024 16:04
                    Введённые правительством РФ "исламские банки" в России - это уже не изучение, а реализованное на практике ИСЛАМИСТСКОЕ финансовое РУКОВОДСТВО к действию (т.е. всего лишь сырая гипотеза, выданная её апологетами за теорию как руководство к действию) для мигрантов-исламистов, наводнивших из СА нашу страну.
                    Это есть по сути и по содержанию - ползучее финансирование образования внутри России (т.е. на её территории) ВТОРОГО ФРОНТА во время СВО!!!
                    Это есть исламистская агрессия в виде оккупации несуверенной России!

                    А советский опыт изучите! Вы же и не думаете его изучать!
                    1. 0
                      21 мая 2024 16:20
                      Вы же и не думаете его изучать!

                      Я все-таки не понял, к кому вы обращаетесь winked . Если ко мне, то вы меня с кем-то путаете, я не Герман Оскарович, не Антон Германович, даже не Эльвира Сахибзадовна. Я просто предлагаю внимательно рассмотреть эту альтернативную финансовую модель и вытащить из нее то полезное, что поможет ограничить банковские аппетиты. Вы упорно этого не хотите, как я понимаю. Ну запишите меня еще список лоббистов миграции, чтобы был полный комплект. Что уж там wink
                      1. -1
                        21 мая 2024 16:46
                        Я обращаюсь к Вам как к автору статьи.
                        Статья у Вас интересная, но с метафизическими минусами..
                        Вы рассуждаете с позиции метафизического метода в философии. А он грешит тем, что опирается только на то, что у него на глазах под ногами.
                        Факты с его помощью для образования гипотезы и превращения её в теорию не рассматриваются исследователем по принципу непрерывного исторического развития общественного явления.
                        Вам не интересно, с какого времени и с чего это ради мы дошли до жизни такой. Причинно-следственная связь у Вас при этом - при использовании метафизического метода - обязательно будет .нарушена. И ошибки новые будут накладываться на ошибки старые, вместо того чтобы теоретически найти исходное, адекватное с реальностью правильное решение как руководство к действию.

                        Для сравнения с метафизическим методом логические принципы диалектико-материалистический метода подобных ошибок не допускают.
                        У Вас диалектический "принцип непрерывности" нарушен с позиции диалектико-материалистического метода. Отсюда и выводы ваши не достоверны и не могут быть использованы на будущее как идеальное руководство к действию на практике во благо России.
                        Цитата: nikolaevskiy78
                        Я просто предлагаю внимательно рассмотреть эту альтернативную финансовую модель и вытащить из нее то полезное, что поможет ограничить банковские аппетиты.
                        Да я Вас понимаю, что Вы лично хотите сделать, как лучше. А получится у нас в России как всегда! Полезная вода будет литься на чужую мельницу.
                        Вот в чём беда.
                      2. 0
                        21 мая 2024 16:59
                        Татьяна, вы перечитайте свой пост. Метафизика, получается у вас. Я как-то больше про разницу в залоговой стоимости, подходам к источнику денег, отсутствию начисления пеней к штрафам. Вряд ли это так плохо для российской экономики.
                        А вот чтобы не было "как всегда" (здесь я с вами не спорю как раз!), так и надо эту тему ковырять и смотреть, чтобы в отделять зерна от плевел. Завтра наши банкиры скажут "не пошел эксперимент, народ мол не хочет". Ну да, народ хочет платить условно выражаясь три цены банкам. Но ведь это не так.
                      3. 0
                        21 мая 2024 22:49
                        Цитата: nikolaevskiy78
                        Метафизика, получается у вас. Я как-то больше про разницу в залоговой стоимости, подходам к источнику денег, отсутствию начисления пеней к штрафам.

                        Нет, дорогой мой Михаил! Это Вы со своею метафизикой за отдельными деревьями не увидели леса, как говаривал Ленин.
                        Это именно у Вас диалектическая ошибка из-за вашего применения методологически ограниченного метафизического метода, которая называется СОФИСТИКОЙ..
                        В частном конкретном случае Вы может быть и правы, но при реализации диалектического принципа "восхождения от ЕДИНИЧНОГО к ВСЕОБЩЕМУ через ОСОБЕННОЕ (исламистские банки) Вы допускаете диалектическую ошибку с ПРИМЕНЕНИЕМ метафизики.

                        Повторяю. Вы не обращаете внимание на ЕДИНИЧНОЕ явление - на ВНУТРЕННЮЮ суть (СОДЕРЖАНИЕ) РОССИЙСКОГО законодательства - ФЗ "О ЦБ России" Конституции РФ. Которое Вы берете за основу в том виде, в каком оно есть сейчас. А как именно оно возникло в таком виде метафизически Вас не интересует. Вы просто на старые ошибки КОСМЕТИЧЕСКИ накладываете новые с позиции применения метафизического метода, который всегда исходные положения рассматривает как застывшие по форме в неизменном виде., не вникая в их историческую суть приобретения данной формы согласно историческому изменению их предыдущего содержания..
                        Содержание старых - СОВЕТСКИХ - Законов о кредитно-финансовой системе не влечёт за собою потребность во внедрении и применении в кредитно-финансовую систему "ИСЛАМИСТСКИХ БАНКОВ!
                        Это ОСОБЕННОСЬ - исламистские банки - именно направлена на ИСЛАМИЗАЦИЮ России - образование исламских государств в российском государстве. Поэтому и применение их начато с мусульманских республик.

                        Вам мало двух войн России, начиная с 1995 года, с дудаевской Ичкерией?
                        Так такая война обязательно повторится - только сразу в 4-х мусульманских республиках, в которых начнут работать "исламские банки". Обслуживать они на практике будут только мусульман!!! И особенно мусульман-мигрантов из Средней и Центральной Азии. для дальнейшего наплыва мигрантов и паразитировании на русских.
                        Как при этом будет выкручиваться Греф со своим "Сбербанком" - это вопрос! Просто он кинет Россию, русских и россиян - и сбежит на Запад за кордон.
                        Сбегут и Силуанов с Набиулиной!
                        С Россией и русскими - с русской цивилизацией - Вашингтоном таким образом будет покончено.
                        Такова картина будущего России, которую подписал Мишустин.
                      4. 0
                        21 мая 2024 23:39
                        Я пытаюсь (искренне) понять вашу логику изложения и (каюсь, ибо грешен) не понимаю. И нахожу, что метафизикой занимаетесь все-таки вы. В том смысле, что используете как раз метафизический метод обоснования — опора на абсолютизацию частного, конкретного и выделенного отдельно.
                        И это называется «все, что у нас делается, делается против человека и за миграцию». Несомненно, что многое, что делается, МОЖЕТ использоваться для этих неблагих целей, а МОЖЕТ и НЕ использоваться.

                        Вам предложено описание явления, которое при определенных условиях может прибавить миграции, а при других условиях может прибавить народного благосостояния. Явление описано и выделены его родовые признаки и видовые отличия, от традиционной банковской системы. Где тут противоречение диалектическому методу, я (ибо, видимо, все-таки грешник) не понимаю.

                        Также возникает вопрос, а какой диалектический метод у вас в описании? Вроде бы вы ссылаетесь на В.И.Ленина. Но принцип «от единичного к всеобщему» это увы, наш общий друг Гегель (он ведь нам всем тоже друг, хотя для марксистов и бывший). А вот другие наши друзья (они нам ведь друзья) Маркс, Энгельс и тов.Ленин критиковали бывшего товарища и брата Георгия Гегеля. Ибо от общего происходит анализ через выявление противоречий и только потом уже идет обратный процесс (сиречь синтез) к общему. Но не всеобщему вроде Абсолютной идеи.

                        У меня кстати, анализ идет в материале как раз через противоречия, что в целом соответствует как раз марксовой диалектике, а не брата Георгия (в смысле Георга, немец все-таки).

                        Ну как-то так.
                      5. +1
                        22 мая 2024 01:36
                        Z A G O V O R
                        Если посчитать номера в русском алфавите букв из фразы "исламский банкинг" можно путем простых математических операций получить число зверя и лично убедиться в том , что лучше принимать таблетки,чем не принимать. tongue

                        Если серьезно - меня тоже морозит эта лапша типа "хяляль магазинов" , "кофеен "Ашхабад"" и всего этого чужестранного великолепия . Но, повлиять мы на это не можем никак - нас исторически не особо спрашивают и о меньших вещах , типа того что на клумбе перед домом будет сажать ТСЖ.
                        Ну а раз не спрашивают -чего переживать-то ?) Пусть все идёт как идёт и придёт туда, куда придёт am
                      6. 0
                        22 мая 2024 01:44
                        Ну общепит восточный в тренде был всегда. Просто потому, что он был сытнее, чем общепит такого рода наш. Вон Гиляровского почитать, весь вкусный харч был в трактирах. А так, чтобы на ходу перекусить, тут турецкие темы оказались очень востребованными. Штаты ответили Маком и хотдогом. Больше вроде никто Донерам и прочему конкуренцию не составил в масштабе. Тут кстати, все объективно. Как и ставший уже русским шашлык. С халялем это временно. Попозже тема ужмется до внятных размеров.
                      7. -1
                        22 мая 2024 02:54
                        Цитата: nikolaevskiy78
                        Вам предложено описание явления, которое при определенных условиях может прибавить миграции, а при других условиях может прибавить народного благосостояния.
                        Диалектико-материалистический метод предусматривает исторический принцип в развитии теории познания. Его у Гегеля нет. Вместо исторического принципа у него в диалектике т.н. Абсолютная идея Гегеля, а не материя, для которой движение есть атрибут (неотъемлемое свойство материи)..Общество как вид живой материи непрерывно меняется по своему внутреннему содержанию, которое и определяет его форму организации общественного явления.
                        Метафизика берет в расчёт только ФОРМУ и не учитывает Внутренние связи явления. Формальная логика входит как в метафизический метод, так и в диалектико-материалистический метод. При этом, следуя правилам формальной логики, можно, как в математике производить точные логические расчёты. При этом в формальной логике понятиями оперируют как нечто застывшими по форме. Это обстоятельство неизменности содержания конкретного явления во времени и положено в метафизический метод - , метафизический принцип причинно-следственных связей.
                        В диалектико-материалистическом методе принцип причинно-следственных связей называется принципом детерминизма, чтобы отличить его от метафизического метода. Принцип детерминизма подразумевает, что форма во времени меняет свое содержание и если хочешь понять суть явления более полно для адекватных выводов, надо понять - согласно диалектическому принципу исторической непрерывности Марксова метода -
                        что именно как историческая причина привело к образованию данной формы как историческое следствие появлению данного общественного явления. Т.е. как исторически (во времени) изменилась старая форма по содержанию в новую по своему содержанию.
                        А Вы в своём исследовании остановились на полдороге к получению правильных аналитических выводов и не замечаете этого.
                        Ваш философский метафизический синтез ограничен метафизическим методом, внутренне логически противоречив с позиции исторического диамата и потому не внушает доверия и не может быть рекомендован как руководство к действию. Ибо при проверке Вашей гипотезы-предложения на соответствие его историко-диалектико-материалистическому методу выявляются побочные социальные риски, усугубляющие в конечном итоге политическую ситуацию в стране до социального взрыва.

                        В бизнесе тоже, если хоть один из показателей риска достигает 50%, то такие бизнес-проекты не принимаются к реализации, иначе будешь банкротом.
                        В России Ваш проект в конечном счёте на 90% работает на мусульман и на иностранных исламистов-мигрантов, на русофобскую дискриминацию русских и других коренных жителей России, на поголовную исламизацию России с истреблением несогласных с исламизацией русских.
                        Обама прекрасно знал, что говорил он Медведеву.
                      8. 0
                        22 мая 2024 04:11
                        Татьяна, при всем уважении. Вот из-за этого
                        Ибо при проверке Вашей гипотезы-предложения на соответствие его историко-диалектико-материалистическому методу выявляются побочные социальные риски, усугубляющие в конечном итоге политическую ситуацию в стране до социального взрыва.

                        Современных марксистов (вернее уже неомарксистов) не воспринимает всерьез управленческая система. Увы. Вовсе не из-за людоедского характера.Даже там пока еще есть люди, которые задумаются над смыслом сказанного и завернут проект с такими формулировками.
                        Да и потом, где вы у меня в материале увидели отсутствие историзма? Ну этом мелочи. Может вам правда, базу заново подтянуть. Я иногда пересматриваю основы, многое забывается. Это нормально. Просто у вас такая адова смесь, что не знаю, что сказать. Самое странное, что именно к данной статье ваши методологические претензии не применимы, даже если их попытаться скорректировать по базе.


                        P.S.
                        В бизнесе тоже, если хоть один из показателей риска достигает 50%, то такие бизнес-проекты не принимаются к реализации, иначе будешь банкротом.

                        Это не так.
                      9. -1
                        22 мая 2024 11:58
                        Цитата: nikolaevskiy78
                        P.S.
                        В бизнесе тоже, если хоть один из показателей риска достигает 50%, то такие бизнес-проекты не принимаются к реализации, иначе будешь банкротом.
                        Это не так.

                        Моё второе высшее образование по специальности "менеджер финансово-экономических и административных подразделений" показывает, что данное положение теории расчёта бизнесовых рисков, которому нас обучали, 100%-но работает на практике и привело действительно к разорению фирм.
                        Принимают их алчно те предприниматели, которые действительно впоследствии неизбежно разоряется при реализации своего такого бизнес-проекта с такими рисками. Мне жалко было на них смотреть. Они были либо просто безграмотны в этом вопросе или доверились активным манипуляторам, которые их просто обворовали и разорили.

                        Хотелось бы посмотреть на бизнес-проект, предложенный кем-то правительству РФ, о внедрении в России "ИСЛАМСКИХ БАНКОВ", если таковой действительно имеется, и какие бизнес-риски в нём заложены и в каких размерах , если вообще в данном проекте раздел расчёта бизнес-рисков имеется и в интересах каких социальных групп и государств он проводился..
                      10. 0
                        22 мая 2024 12:24
                        Татьяна, а там нет бизнес-проекта. Есть 417-ФЗ, к нему прилагается аналитическая записка и пояснительная записка. Далее есть заключение профильного комитета ГЗ. Ну смотря кто вносил, тот аналитическую и пояснительную пишет. Затем заключение проф.комитета СФ. И еще пара от АП и может от советника по экономике.
                        Того, что вы называете бизнес-план там обычно нет. Если к записке нужны выводы, с цифирями, то могут запросить профильный институт, но в итоге привычных таблиц там не будет. "Коэффициентов риска" тоже, это все-таки не трафарет аналитического отдела банка.
                      11. -1
                        22 мая 2024 12:58
                        Любой социальный проект в виде Закона должен иметь для принятия расчёт государственных бизнес-рисков, ибо так или иначе он касается изменения экономики страны и заканчивается обращением к кредитно-финансовой системе в стране. Это и вопрос повышения возраста выхода на пенсию. И повышения зарплат бюджетникам. И повышения размера МРОТ. И изменения кредитно-финансовой системы.
                        Их можно рассматривать как бизнес-проекты правительства. А именно сколько людей не доживёт до пенсии, и из каких профессиональных групп и из каких регионов России.
                        Если бы народ узнал потаённые расчёты такого антироссийского бизнес-проекта правительства РФ и кто именно ему этот проект предоставил к исполнению, то оно окончательно потеряло бы у народа последнее доверие такому буржуазному правительству РФ.
                        Всё это, наверняка, идёт под грифом "секретно" или "только для внутреннего пользования".
                      12. Комментарий был удален.
                      13. -1
                        22 мая 2024 12:33
                        Цитата: nikolaevskiy78
                        Да и потом, где вы у меня в материале увидели отсутствие историзма?
                        У Вас исторический принцип причинно-следственной связи - метафизический. Он не идёт ни в какое сравнение с диалитическим историческим принципом причинно-следственной связи - принципом детерминизма, который рассматривает не только внешние противоречия между внешними явлениями в виде различных застывших форм развития явления, которые вины на поверхности, а ещё и внутренние противоречия в развитии самой формы каждого явления.
                        А Вы пытаетесь УЛУЧШИТЬ существующую на сегодня прозападную кредитно-финансовую либеральную систему в виде застывшей прозападной колониальной формы после предыдущего изменения при распаде СССР, которая и привела к ликвидации социалистического строя и роспуску СССР.
                        В чём при этом Вы видите у себя диалектический исторический принцип применения детерминизма? Его у Вас нет и не предвидится.
                        См. подробно мой комментарий
                        Цитата: Татьяна
                        Сегодня (22.05.2024), 02:54
                        Метафизика берет в расчёт только ФОРМУ и не учитывает Внутренние связи явления. Формальная логика входит как в метафизический метод, так и в диалектико-материалистический метод. При этом, следуя правилам формальной логики, можно, как в математике производить точные логические расчёты. При этом в формальной логике понятиями оперируют как нечто застывшими по форме. Это обстоятельство неизменности содержания конкретного явления во времени и положено в метафизический метод - , метафизический принцип причинно-следственных связей...
                      14. 0
                        22 мая 2024 12:46
                        Татьяна, я вам написал, что вы залезли в дебри. Поскольку вашу позицию считаю позицией искреннего и неравнодушного человека, соответственно отношусь к ней уважительно love , как и к опасениям относительно исламизации, поэтому сильно критиковать вашу базу по методу не стал. А надо бы! no
                        Ей богу, эта статья почти методологический образчик, хоть к этому и не стремился. Ну прямо-тезис-антитезис-синтез. Я вам от души говорю, пересмотрите базу, обновите ее, учили мы еее давно и надо просто периодически обновлять. У вас самой смесь Гегеля и марксовой диалектики, что с примесью метафизики дает натуральную эклектику. Вы попробуйте в самокритику в этом моменте, сами же все увидите. Но, если уж настаиваете, то ужо быть диспуту! laughing
                      15. -1
                        22 мая 2024 13:27
                        Цитата: nikolaevskiy78
                        У вас самой смесь Гегеля и марксовой диалектики, что с примесью метафизики дает натуральную эклектику. Вы попробуйте в самокритику в этом моменте, сами же все увидите. Но, если уж настаиваете, то ужо быть диспуту!

                        Я же Вам написала уже , в чём отличие диалектики Гегеля от диалектики Маркса. Абсолютная идея Гегеля как некий псевдотеологичнский исторический принцип заменена Марксом на исторический материализм развития как внешних так и внутренних связей в природе и обществе.
                        Формальная логика Гегеля очищена от Абсолютной идеи Гегеля. Метафизика не рассматривает внутренние связи явления в виде его конкретной формы, рассматривает только внешние связи между явлениями, каждое из которых рассматриваются в виде постоянной формы.
                        Стоит только залесть в рассмотрение причинно-следственных связей развития самой кажущейся неизменно постоянной формы природного и общественного явления - и Вы обязательно сделает новое научное открытие.
                        Вот почему исторический диалектико-материалистический метод в научном плане более совершенный и более производительный как алгоритм мышления, чем метафизический метод, которого Вы лично сами в своей статье так или иначе всё-таки именно придерживаетесь.
                      16. 0
                        22 мая 2024 13:31
                        Ну быть диспуту!
                        Но завтра, сегодня не смогу)
                      17. 0
                        22 мая 2024 14:50
                        Николаевски78 без слов, это точка. :)))))))))
          2. 0
            17 июня 2024 01:16
            Цитата: nikolaevskiy78
            Субсидиарное финансирование это очень по-русски на самом деле..

            М.б. стоит вспомнить, как были образованы первые мануфактуры в Р.И. - с помощью старообрядческих общин, которые назначали управляющих ? Это стало вырождаться только после того, как государевым указом было запрещено передавать активы в собственность общины, и пришлось оставлять их "наследникам". Так появились династии Солдатенковых, Морозовых, Рябушинских ..ЕМНИП.
            1. -1
              17 июня 2024 05:47
              Старый испытанный артельный способ производства. Артели, кстати, успешно работали до ВОВ, после нее, пока Никита не разогнал. Причем по многим промтоварам давали и объем и качество. Они ведь рассматривались долгое время как форма общественной собственности на средства пр-ва.
              1. 0
                17 июня 2024 12:25
                Цитата: nikolaevskiy78
                Старый испытанный артельный способ производства.Они ведь рассматривались долгое время как форма общественной собственности на средства пр-ва.

                Я предлагал посмотреть на этот опыт с точки зрения культуры финансирования. Развилось это в РИ в гораздо бОльшее чем артели. Вот здесь об этом немного:
                https://rpsctyva.ru/staroobryadcheskoe-predprinimatelstvo-v-rossii/
                Дело в том, что само название "исламский банкинг" будет удобным жупелом для его противников, и тогда мы можем получить раскол финансовой системы внутри страны по религиозному признаку. Нужно отобрать этот козырь у наших современных гобсеков.
                1. 0
                  17 июня 2024 14:44
                  Спасибо, почитаю hi
                  Насчет жупела, думаю, что вы правы. В законе этого термина нет, но он повально в СМИ и экспертизе медийной. Плюс банки сами так называют программы. Я полагаю, что так за несколько лет откачают в банковскую систему часть мигрантских денег на ипотеку, а потом программы тихо свернут. Сам по себе исламский банкинг в его "чистом виде" обычным банкам не очень выгоден. Да и не существует в мире такое совмещение в одном банковском лице. Пока все похоже на то, что мигрантам просто хотят раздать больше ипотеки.
  4. +6
    21 мая 2024 06:19
    получается что сбер участвующий в этом будет ссужать исламистов без процентно , а с нас семь шкур драть? как это похоже на русофоба грефа
  5. +7
    21 мая 2024 06:51
    Кто-то помнится любит рассуждать про мины Ленина. Однако сейчас не только республики, но любая область имеет своё правительство и при соответствующих условиях может отделиться.
    И кстати про мигрантов. Недавно в интернете рассказали историю. Семья мигрантов вошесть лет назад переехала в Россию. Недавно выяснилось, что у них не все документы правильно оформлены, ошибка чиновников, но мигантов начали выгонять из России. Вот только эта семья чисто русская.
    1. +3
      21 мая 2024 12:08
      но мигрантов начали выгонять из России.Вот только эта семья чисто русская.
      Почти анекдот.Российский миграционный чиновник:Русские?! Катитесь обратно к себе в Таджикистан... smile
  6. +6
    21 мая 2024 06:56
    Ползучая исламизация. У нас много религий, но почему-то исламу столько преференций.
    И вроде у нас светская страна и церковь должна быть отделена от государства. Но почему даже законы принимаются, чтобы обеспечить эффективное функционирование для одной из религий?
    1. +3
      21 мая 2024 10:18
      Цитата: Stas157
      Ползучая исламизация. У нас много религий, но почему-то исламу столько преференций.

      На эту тему в инете шутка нашлась:
      Представитель кредитно-банковского сектора Московского патриархата протоиерей Александр Каганович рассказал, чем православный банкинг будет отличаться от обыкновенного. Как и в случае с мусульманской моделью, он будет базироваться на религиозных заповедях. Если в мусульманском банкинге учреждению запрещено давать клиентам деньги под проценты, то в православном банкинге клиентам запретят роптать и жаловаться на качество услуг.



      "Мы предлагаем внести в законодательство определённые изменения для православного банкинга, которые позволят изменить подход к оказанию услуг в соответствии с писаниями. К примеру, жалобы на изменение условий договора или особенности обслуживания будут считаться роптанием, что является, как известно, грехом. Невзгоды в нашей жизни - посланные Богом испытания, и мы должны с честью их выдерживать. Такой подход позволит существенно сэкономить на службе поддержки клиентов и оптимизировать внутренние процессы", - пояснил Каганович.
  7. +6
    21 мая 2024 07:12
    Инфляция не даст сработать полностью. Нужен железобетонный рубль.
    Как было в СССР. Нынешние ребята даже не поверят, что тогда в банке брали ссуды без процента.
    И без всякого ислама. laughing
    1. +1
      21 мая 2024 07:31
      Цитата: Arzt
      Нужен железобетонный рубль.
      Железобетонный рубль точно не нужен, тут не то что кошелька - тачки не хватит, придется нал самосвалом возить.
      Цитата: Arzt
      Как было в СССР.
      В СССР в годы НЭПа был золотой червонец, как при царе. А после НЭПа деревянный рубль.
      Цитата: Arzt
      И без всякого ислама.
      good yes
      1. +1
        21 мая 2024 08:42
        Железобетонный рубль точно не нужен, тут не то что кошелька - тачки не хватит, придется нал самосвалом возить.

        Оценил Ваш юмор, но я имел ввиду устойчивость, как валюты, конечно. good

        В СССР в годы НЭПа был золотой червонец, как при царе. А после НЭПа деревянный рубль.
        Цитата: Arzt
        И без всякого ислама.

        А ссуды в банках тоже брали без процентов, как при Брежневе? wink
    2. 0
      21 мая 2024 10:27
      Цитата: Arzt
      Нынешние ребята даже не поверят, что тогда в банке брали ссуды без процента.

      Смешные 2%, но процент был.
  8. +5
    21 мая 2024 07:14
    Сепаратизма в этом никто не видит?
  9. +5
    21 мая 2024 08:04
    wink Приходит значить чувак в исламский банк. Просит денег 100500 миллионов.
    Его выслушали и говорят: проходите дальше по коридору, там касса, получайте деньги, я сейчас позвоню.
    Чувак: а договор, документы. Вы у меня даже паспорт не посмотрели!
    А зачем?
    Ну, вдруг я не верну деньги?
    Тогда Вам стыдно будет.
    Мне, стыдно?! А перед кем?
    Перед всевышним.
    И когда это мне перед ним будет стыдно?
    Когда предстанете.
    А когда это я перед ним предстану?
    Ну вот, как не отдадите, так сразу и предстанете...


    Ну а если серьезно, то существующая сейчас западная, чисто ростовщическая банковская система давно себя исчерпала и попытки что то сделать в этой области предпринимаются давно, везде и постоянно.
    Все эти льготные системы авто кредитования, льготные ипотеки, льготные кредиты на производство, да и обычный лизинг как раз и являются попытками исправить врождённые пороки такой системы.
  10. +10
    21 мая 2024 08:39
    На слово «исламский банкинг» не стоит реагировать негативно.
    Попахивает расколом страны..и исламизацией населения.Они и раньше так делали.Завоеванным народам говорили,хочешь совсем налоги не платить? Принимай,ислам.
    1. +7
      21 мая 2024 09:34
      Не попахивает, а прямо таки смердит, как от хорошо разложившегося трупа.
      1. +2
        21 мая 2024 12:04
        hi
        прямо таки смердит
        Грубо..,"но такова "селяви",как говорят у них"(с)
  11. +5
    21 мая 2024 08:44
    Значит опять одни получат преимущество,а другие продолжат вымирать.А кто то говорит случайность, не по плану, сами ду..не умные люди. Ну да конечно.
  12. +4
    21 мая 2024 09:06
    Я не нашел в статье самого главного - за счет чего исламский банкинг получает прибыль? Можете мне кто нибудь объяснить?
    Насчет залогового имущества: да, учитывается по номиналу но Вы что думаете, что его (имущество) да еще и б/у в процессе кредита можно продать по номиналу? Пример - автокредит, кредит на покупку машины. При выезде из салона автомобиль сразу теряет 20% стоимости, если я неправ поправьте меня. И как считать сумму залога будем и самое главное как реализовывать чтобы банку не пролететь?
    Аналогично с квартирой, то бишь ипотекой. Какие там типовые условия исламского банкинга?
  13. +7
    21 мая 2024 09:24
    Доброе утро.
    Пару слов о себе. Закончил ЯВВФУ. Какое-то время служил, потом уволился.
    Работаю кредитчиком в разных банках чуть более 20 лет. Последние 8 лет являюсь начальником кредитного департамента в банке из исламской страны дальнего зарубежья. Вот, собственно. Это я к тому, что имею право и знания рассуждать по заявленной теме.
    А теперь про исламский банкинг. Это фейк, как говорят в русских деревнях.
    Когда то давно он действительно был без %%, более-менее приближен к тем принципам, о которых говорит мой тёзка в статье. Далее, когда банки исламского мира ознакомились с системой западного банкинга, они полностью перестроились на неё, т.к. она существенно выгоднее и менее рискована.
    Важно понимать, что в рамках современной денежно-кредитной системы не может быть никаких беспроцентных кредитов, потому что есть инфляция и деньги всегда имеют цену.

    То, что сейчас называется исламскиой ипотекой по сути профанация. Это полный аналог того, что в последние несколько лет делали застройщики в РФ, продавая нам ипотеку под 0.01%.
    Они просто недополученный %% закладывали в цену приобретаемого имущества.
    Т.е. квартиру за условный миллион вам продавали за 1.2 млн, с учётом 20% годовых.

    В настоящее время для банка получение фетвы (одобрение продукта со стороны исламского "учёного" с помощью простановки на продукт "печати") стоит пару сотен тысяч баксов. Звонишь учёному, говоришь условия продукта и предлагаешь цену за печать. Если этот учёный не согласен, звонишь следующему и так до получения результата. После чего можно втюхивать малограмотным, но религиозным лохам "исламский банкинг"..
    Т.е. по сути это маркетинговый инструмент для дополнительного привлечения неохваченного религиозного исламского контингента.
    1. 0
      21 мая 2024 10:12
      Уважаемый Михаил!
      Хоть Вы как специалист можете коротко объяснить что такое исламский банкинг и чем он отличается от обычного? Ограничения по идеологическим соображениям при кредитовании различных предприятий и сфер деятельности понятны, вы их описали. Что там еще, за счет чего банк получает прибыль? Из того что я вижу в прессе одни мифы.
      1. +3
        21 мая 2024 10:26
        По классике - банк входит в проект на правах соучредителя и делит будущие прибыли от реализации проекта.
        Самый простой пример. Собрались вы строить дом. Вы - застройщик, я - банк.
        Строительство дома стоит 200 млн. Продадите вы квартиры в нём за 300.
        Я даю вам 100 млн, вы вкладываете свои 100 млн. По окончанию проекта у вас прибыль 50 и у меня 50. А вот если вы этот дом не построите по каким-то причинам, я их просто потеряю. Как, собственно, и вы. Т.е. мы с вами разделили риски и будущие прибыли.
        1. +2
          21 мая 2024 10:31
          Угумс. В данном случае банк выступает в роли соинвестора и разделяет риски, то есть по факту превращается в инвестиционный фонд. Но в этом случае в банке надо иметь собственную команду управляющих которые могут оценить текущую ситуацию и вообще надо бы иметь права на вмешательство в оперативную деятельность, то есть банку надо влезать с ногами в те области которые ему несвойственны по роду деятельности.
          1. +1
            21 мая 2024 10:40
            Цитата: Не_боец
            в банке надо иметь собственную команду управляющих которые могут оценить текущую ситуацию

            Хехе. Это обязательная процедура в любой модели, хоть западной, хоть исламской, хоть китайской. Банки зарегулированы до белых мышей. Положение БР 590-П напрямую обязывает в это всё влезать и контролировать.
            По сути, 80% моей работы как кредитчика это анализ и мониторинг финансового состояния и текущей деятельности должников (расчёт рисков невозврата выданных ссуд).
            И в целом, это правильно, т.к. большинство банков всё же рискуют не своими собственными деньгами, а деньгами вкладчиков. И вкладывать эти деньги в сомнительные проекты они, конечно, могут, но только создавая на них резервы и уменьшая на них капитал.
        2. +4
          21 мая 2024 11:09
          На пальцах всё замечательно, но у нас много рыбы плавает в мутной воде ,и через посредников можно такую тему хорошенько доить "в теории".
          Например я строю дом и мои кореша -мои подрядчики. Мы попилим 100 лямов банка меж собой через разные серые схемы ,а мои 100 лямов они мне вернут потом, на счета другой моей фирмы.
          Формально да, я буду в убытке и рвать волосы с грудака ,как и банк. Фактически пострадает банк.

          Безусловно такой банк будет стремиться работать с публикой более выверенно и вьедливо, но справедливости ради, у нас реально много мутных схем и мутных фирм или вот всех этих сплетений между мутными и не мутными. В странах где за все эти верчения задом могут отрубить руку или расстрелять - безусловно эта схема будет работать лучше , но у нас все чрезвычайно мягонько к финансовым преступлениям ..
      2. +1
        21 мая 2024 10:53
        Вот, чуток копнул:

        Шейх Мухаммед Таки Усмани, участник AAOIFI, базирующегося в Бахрейне регулирующего института, который разрабатывает стандарты глобального исламского банкинга, заявил, что 85 % сукук (вид исламских облигаций) были на самом деле неисламскими. Согласно другому ветерану исламской экономики, Мухаммеду Акрам Хану, исламский банкинг проповедовал «ведение бизнеса без процента», но на самом деле представляет собой «набор методик и приёмов, предназначенных для сокрытия процента».
        Махмуд Амин Эль-Гамал, профессор экономики в Университете Райса (США), описывал современные исламские финансы как «шариатский арбитраж» — т.e. то, что запрещено в традиционных финансах, становится разрешённым, если считается «соответствующим нормам шариата», несмотря на то, что имеет похожую, если не аналогичную, экономическую сущность.
        Сулейман Хамдан Албалави пришёл к выводу, что исламские банки "отошли от использования распределения прибыли и убытков, в качестве основного принципа исламского банкинга“.
        Исламский экономист Мухаммед Акрам Хан также указывал на то, что исламский банкинг развился в направлении сближения с традиционной банковской деятельностью и "имитирует традиционные банки в процессе создания продуктов" вместо того, чтобы утвердить "иной вид банкинга, который бы соответствовал принципам справедливости, равного распределения дохода и этическим схемам исламского инвестирования."


        Короче, нет никакого исламского банкинга в природе. Как нет "глубоко" очищающего мыла, "омолаживающей" воды, а ещё не 90% стоматологов предпочитает Бленд-а-мед...
      3. 0
        21 мая 2024 12:52
        Цитата: Не_боец
        Что там еще, за счет чего банк получает прибыль?
        За счет участия в кредитуемом предприятии. Банку идет не процент, а часть прибыли.
    2. 0
      21 мая 2024 11:15
      С ростом цены на квартиру под низкий процент понятно. Вот пришел я миллион взять без процентов. Обяжут отдать допустим миллион сто из которых 100 непонятные услуги и страховки? Есть там такое или нет?
      Я вот вижу ,что заработать они могут инвестируя глобально, а физ.лица это не деньги-это политика и политика весьма подозрительная,хотя подозрительная это мягко сказано.
      1. -1
        21 мая 2024 15:48
        Нет там ничего подозрительного. Вы понятно, что заплатите за кредит + ставка, хоть она и не процентом считается. Но там же принцип учета стоимости имущества иной. И принцип источника финансирования иной. Сложная тема, как я вижу.
        Я на всякий случай ведь еще и ссылку на политику турецкого крупного банка привел. Там можно посмотреть и почитать. Не исключаю, что я не все, что хотел донести, донес. Ну так для этого ссылку на неплохой источник дал. Там прямо с примерами программ.
  14. 0
    21 мая 2024 09:55
    Даже в той же Турции, которая так ценит «возврат к османским корням», многие предпочтут взять овердрафт в обычном банке для финансирования внешнеторговых операций под довольно низкий процент, чем идти в сложную партнёрскую систему СФД

    Насколько я знаю, исламское финансирование просто ограничивает некоторые сферы коммерческой деятельности. В статье об этом рассказано туманно как……регулирование опускается до самых конкретных действий…… Переведя на человеческий язык это значит, что деньги полученные с проституции, продажи человеческих органов на трансплантацию, деньги с продажи запрещенных препаратов в исламском банке у вас не примут. И если вы придете в исламской банк просить денег на строительство борделя, казино, свиноводческий комплекс или производство некоторых медикаментов то денег вам не дадут
  15. +5
    21 мая 2024 10:19
    "Исламский банкинг" будет ещё одним инструментом внедрения и укрепления в России враждебной нам цивилизации. negative
  16. +1
    21 мая 2024 11:02
    Почитал не так давно про это дело. Не уловил,впрочем, какой каеф в рамках устоявшихся банковских отношений вводить такую систему с капиталистической точки зрения. Вот ты,к примеру,банкир -и конкуренты твои другие банки и другие банкиры. У них там % не являются табу и они тупо будут иметь больший навар ,потому что большая часть их клиентов "неверные" ,которые уже попривыкли к таким схемам и не видят в них (почти) ничего дурного. А у тебя этих % не будет ,при том, что ты ,в общем-то,на те же услуги кредиты выдаешь . То есть ты теряешь конкурентное естественное преимущество , можно сказать, фехтуешь одной левой рукой . И касательно вкладов - наск. я понял эти модели очень и очень условно подходят для стран с большими инфляциями. Большие % кредитов и большие % вкладов в таких странах - это отчасти необходимость т.к в противном случае деньги погорят еще до окончания вклада и будут лежать в "-".

    ИБ должен для эффективности опираться на диаспору ,в которой принцип приоритетен над обстоятельствами. Эта диаспора должна быть достаточно крупная и финансово активная , чтобы преимуществами погашались в "+" недостатки такого типа ведения дел относительно классического банкинга.
  17. +1
    22 мая 2024 13:13
    "Исламский банкинг" в России уже давно работает. Называется "льготная ипотека". Точной статистики нет (а кто её даст?), но у меня складывается впечатление, что если не большинство, то непропорционально высокая доля тех, кто получает эту "льготу", - это "завезённые граждане", в основном из Таджикистана и Азербайджана.

    Даже из Мариуполя доходит информация: идет масштабная застройка взамен разрушенных домов, на стройках работают практически только мигранты, потом в построенные ими дома не заселяют потерявших жилье мариупольцев, а продают квартиры в ипотеку (вполне вероятно, тоже в льготную) тем же самым мигрантам.

    Фактически, за счет российского бюджета Мариуполь заселяется таджиками.
  18. +2
    22 мая 2024 15:09
    статья хорошая, но основной контингент тут неправильно понимают суть. Даже кредитники тоже высказались, этот тип банкинга предоставляет услуги всем, там по религии не различают, но туда идут все мусульмане, этот тип банкинга является более гуманным. ,, даже по метафизике синтезировали , когда можно просто прочитать принципы работы такого банка. Главное там составляют договор и обговоривают полную сумму, и срок. В таком банке нет, как просто на карту накидали потреб.кредит и каждого Х числа проценты брать. сумма договора не увеличивается даже если проссрочили, банк не может добавить штрафы. Правила, по которым функционирует исламский банкинг: общий запрет на ссудные проценты;
    запрет на спекуляцию — использование каких-либо обстоятельств, чьих-либо затруднений в своих интересах, запрет на азартные игры....
  19. +1
    1 июня 2024 14:34
    По отношению к коренному населению это дискриминация и позор для власти, вообще с такой миграционной политикой нашу страну ждёт судьба Византии.
  20. 0
    7 июня 2024 01:53
    В данный период, не стоит в это лезть, слишком скользкая тема. Да и все там завязано в данный момент на нефтедолларе . Если Вам конечно нужны очередные грабли. Пожалуйста. Но лучше как нибудь без них.