Плюс-минус рубль в цифре. Аргументы «за» и несколько фактов «против»
Лучше поздно, чем ничего
Банк России с изрядным опозданием презентует цифровой рубль, не утруждая себя пространными разъяснениями, чем он в принципе отличается от обычного безналичного и зачем вообще нужен. Главным и едва ли не единственным аргументом в пользу внедрения вроде бы надо считать тотальный контроль за самими расчётами.
Между тем в экспертном сообществе обсуждают больше не сами по себе особенности рубля в цифре, сколько то, насколько он удобен. Можно подумать, что отличия от безналичного действительно значительны. На самом деле с точки зрения пользователя их попросту нет, как только на цифру переходишь.
Высказываются также мнения, надо признать, довольно обоснованные, что цифровой рубль — это не более чем очередной хитрый способ затыкания бюджетных дыр. И как бы не хотелось озвучить просто аргументы «за» весьма дорогостоящее средство расчётов, приложением к ним идут тезисы «против».
Цифровые рубли запланированы к введению в июле этого года и отличаются от традиционных безналичных средств по сути лишь одним. Тем, что они отражаются не на балансах коммерческих банков, а на счетах Банка России.
Ещё одно отличие от привычных счетов с набором банковских карточек: каждое физическое или юридическое лицо получит возможность владеть только одним цифровым кошельком. Уже неприятно, хотя карточек, скорее всего, можно будет заводить сколько угодно – только счёт будет один.
А банки в курсе?
Вся ответственность за транзакции с цифровой валютой уже лежит на Банке России, а коммерческие банки предоставляют лишь техническую поддержку. Отсюда вывод: инвестировать или использовать для кредитных операций банки эти средства по своему усмотрению, как вклады, не могут, а имеют доход только от поддержки и с комиссии от транзакций.
Как вовлекать коммерческие банки в цифровой оборот почти без прибыли – та ещё задачка для регулятора. Но если цифра в конце концов полностью заменит, точнее возьмёт под себя весь безналичный оборот, об этой неприятности никто и не вспомнит.
В коммерческих банках баланс средств на корреспондентских счетах в центральном банке может не соответствовать объёму обязательств перед клиентами по переводу денег или их обналичиванию, что подвергает последних риску кредитных издержек со стороны банков. И такое встречается, надо сказать, в исключительных кризисных ситуациях.
Напомним, наиболее известной и катастрофической для российской банковской системы был дефолт образца августа 1998 г. Но теоретически может случиться всё, и не просто так события вроде пандемии коронавируса и начала СВО вызвали массовые снятия гражданами средств из российских банков наличными.
Это создавало не покрываемый никакими страховками риск кризиса ликвидности банковских ресурсов. Система страхования вкладов в таких случаях не устраняет риски, а лишь перенаправляет их на Агентство по страхованию вкладов.
И кто пойдёт по этапу?
Итак, понятно, что бенефициарами нововведения Банка России коммерческие банки точно не будут. Мало того, нехватка финансовых ресурсов может создать проблемы в кредитовании реального сектора и замедлить экономический рост. Правда, для смягчения этих рисков внедрение цифровых рублей планируется осуществлять поэтапно.
Но от перемены мест слагаемых сумма не меняется, и, если со временем цифровые рубли составят значительную часть денежной массы и в случае массового перевода их в безналичные, это может привести к резкому увеличению денежной массы и запредельным инфляционным рискам.
Сами держатели цифровых рублей, использующие «цифру» для покупок, как раз заимеют некоторые преимущества от третьей формы национальной валюты РФ. Но есть и ограничения. На данный момент не планируется введение кешбэка за покупки, совершенные с использованием цифровых рублей, а также выплаты процентов на баланс электронного кошелька.
Но самая большая неприятность – в «цифре» невозможно будет хранить вклады. Тем не менее, само внедрение цифровых рублей может побудить коммерческие банки активнее стимулировать клиентов к хранению безналичных средств в их учреждениях. Надо надеяться, что, возможно, улучшит качество обслуживания и приведет к появлению новых привлекательных предложений для потребителей.
Так что потребителям банковских услуг, имеющим в банках счета в цифровых рублях, все же можно рассчитывать на некоторую гибкость банков с целью увеличения лояльности клиентов. Ведь если не будет хоть каких-то внятных, ощутимых карманом дополнительных поощрений для использования цифровых рублей, их применение может оказаться не столь широким.
Регулятор и стимуляторы
За примерами стимулов к переходу на «цифру» надо ещё походить – быть может, в сам Центробанк – главный и, повторим, единственный регулятор цифрового оборота. И всё же, через предоставление клиентам небольших скидок за оплату товаров и услуг в цифровой валюте, перетянуть их в «цифру» можно.
Вот только нужно ли? Тоже вопрос, поскольку такой способ расчётов освобождает продавцов от необходимости нести расходы на обслуживание платёжных терминалов. А вот покупателей освобождает только от самих цифровых рублей.
Впрочем, освобождает ещё от одного – от хлопот с разными условиями обслуживания платёжных средств разными банками, знакомство с которыми требовало от потенциального клиента и времени, и раздумий, а порой и нежданных расходов, вроде страховок и комиссий за обслуживание.
Всё это актуально, конечно, только при крупных сделках и покупках, когда в системе цифрового рубля все решения по тарифам принимает исключительно Центральный банк: условия для всех единые, вопрос только в скидках и бонусах банков и продавцов товаров.
Уже принято решение о том, что переводы между физическими лицами в рамках использования цифрового рубля будут осуществляться без взимания комиссии вне зависимости от банка обслуживания, тогда как юридические лица будут платить 15 рублей за каждую операцию. Ставка же за обработку платежей с использованием цифровых рублей для бизнеса составит 0,3% от суммы транзакции.
Как видим, пока ничего реально страшного за переходом рубля в «цифру» не обнаруживается, но разговор о репрессивном потенциале таких денег у нас ещё впереди.
Информация