А не закрыть ли кредитные истории – все и сразу
Банк России, и без того не склонный к пессимизму, чего ожидать и не стоило, снова с налётом какого-то мазохистского удовлетворения признал существенное снижение кредитной активности населения. Если судить по конкретным цифрам, снижение сколько-нибудь существенным не назовёшь, но важна тенденция.
Для многих, даже для очень многих заёмщиков именно сейчас приходит время платить по долгам, а платить, как выясняется, нечем. Совсем недавно это вело только к тому, что люди брали кредиты ещё и ещё, рассчитывая на рост доходов, сейчас же рассчитывать на это стало намного сложнее.
Напомнив аксиому, что деньги должны работать, иначе они не больше, чем просто бумажки, отметим, что деньги – это кровь экономики. Конечно, при условии, что они не лежат мёртвым грузом. Причём не так важно, где конкретно – под матрасами у бабушек или же на мёртвых банковских счетах.
А последних, если судить по последним показателям, в России становится не меньше, а всё больше. За все такие «исходники» отдельное спасибо ЦБ РФ, хотя наврать по этой статье вообще вряд ли у кого-то получится. Будь то хоть самый из самых наилучших банкиров по оценке МВФ или ФРС. С этим у нашего главного кредитного учреждения, как мы не раз отмечали, всё в ажуре.
Граждане без кредитов и даже без особо прибыльных счетов – это, скорее всего, неисполнимая мечта финансовых утопистов, но в России к тому многое ведёт. Тормозят только люди, готовые выживать, невзирая на все потуги коммунальщиков, в очередной раз повышающих тарифы, и финансистов, для которых главное – это по-прежнему курс доллара.
Ещё в прошлом году динамика была совсем иной – к концу лета 2024 года объём ссуд населения увеличился на 9,5%, или на 2,6 трлн рублей. Ровно за год, как добавляли в ЦБ. Неудивительно – ведь ставки тогда были значительно ниже, а сегодня рассчитываться, как правило, приходится по максимуму – исходя из ключевой ставки Банка России.
Несколько раньше, в 2023 году, ключевая ставка ЦБ РФ находилась на уровне 7,5%, а в первой половине 2024 года она достигла только 16%. Сегодня на кону, как известно, «очко» — 21 процент. Займы росли также благодаря льготной ипотеке, которая позволила дать публике под процент дополнительные 1,7 трлн. рублей.
Но ведь сейчас-то это уже не работает. Госпрограммы, ставка по которым ещё недавно была нечувствительна к изменению ключевой, потихоньку сворачиваются. И кто-то в итоге просто не успел взять кредит до завершения действия льготной ипотеки на новостройки под 8% и ужесточения семейной после 1 июля.
В итоге уже во второй половине 2024 года общая численность тех, кто взял взаймы у банков или микрофинансовых организаций, упала сразу на полмиллиона. Впрочем, почти 50 миллионов россиян так или иначе остались кому-то должны, и должны, как правило, довольно много, хотя банки сразу с повышением ключевой ставки ЦБ принялись максимально ограничивать риски закредитованности заемщиков.
Так, ещё прошлой осенью сильно упал так называемый «кредитный порог» — то есть не максимальный, а средний размер кредита наличными. Снижение составило около 20%, а заодно снизились и сроки кредитования, когда доля краткосрочных, то есть до года, выросла до четверти.
Однако к серьёзному кризису в рядах так называемых закредитованных заёмщиков, у которых не менее трёх кредитов, все эти меры практически так и не привели. Да, задолжавших слишком много стало среди нас меньше на полмиллиона, и как раз из их числа, но именно на них по-прежнему приходится около половины задолженности по розничным кредитам.
При этом застрявших в ипотеке меньше вообще не стало, но нет и пополнения в рядах, что уже реально грозит кризисом в строительной отрасли. Люди перед ипотекой практически перестали брать потребительские кредиты, чтобы заплатить первый взнос. Это при ключевой ставке в 21 процент, а банковских ещё выше, уже становится настолько себе дороже, что на риск никто не решается.
С предприятиями и их кредитами всё обстоит и сложнее, и проще. Здесь тоже кому-то выпадают и льготы, и субсидирование под оборонный заказ, а кому-то не уйти от банковского кредитования, на сегодня практически неподъёмного. Производственникам крайне трудно быть такими же оптимистами, как Центральный Банк и его руководитель Эльвира Набиуллина.
У неё почти как всегда высока оценка устойчивости экономики, но вряд ли бывает так, что в целом организм серьёзно болен, а то, что отдельные части подают признаки жизни, вдруг помогает. Локомотивы – это хорошо, когда есть что сдвигать с места.
Не будем тут о прибылях и показателях финансовых запасов. Оценим всё те же кредиты, точнее долги по ним, которые никто списывать никому не планирует. Так вот, при отнюдь не массовом исходе кредитуемых граждан (чуть больше 1 процента), данные Центробанка за первый квартал 2025 года фиксируют очень существенный прирост объема просроченной задолженности как раз в реальном секторе.
Итак, по многим портфелям он составил 15,7%. Для сравнения: в прошлом году этот показатель составил 10%. Поэтому мы и видим такой сильный рост просроченной задолженности. При этом эксперты считают допустимыми параметры на уровне всего 4,5–5%.
На фоне высокой процентной ставки иначе и быть не может, и она уже начинает тормозить всё, что можно и что нельзя. Как оборотные средства, так и тем более заёмные привлекаются сейчас под очень высокие коммерческие проценты, что ведёт к утрате последних намёков на прибыльность предприятий.
В завершение ещё несколько тезисов относительно ипотечной программы, которая, несмотря на рост ставок, всё ещё востребована за счёт всех остающихся льгот. Она уже доказала свою эффективность и реально помогает удерживать кадры в стране.
Но будет ли жить ипотека начала 20-х – вопрос далеко не риторический. Сможет ли государство, точнее – захочет ли его главное кредитное учреждение поддерживать ставки на фоне вполне возможных экономических изменений. С ростом коммерческих ставок отрыв от льготных условий станет просто не переварим.
Выдержит ли такую нагрузку «военный», что уж там стесняться, бюджет – тоже вопрос, и тоже не риторический.
Информация